美国寿险与亚洲寿险：保费差异背后的真相
不少华人朋友都会好奇：
“美国寿险是不是最便宜的？”
“为什么很多大陆高净值家庭要跑到香港、新加坡买人寿保险？”
今天我们就来比较一下，美国寿险与亚洲寿险的保费差异，以及背后的真正逻辑。
一、美国寿险：竞争激烈，性价比全球领先
美国是全球最大的寿险市场，拥有数百家保险公司。
· 定期寿险（Term Life Insurance）：对于健康的年轻人，几十万甚至上百万美元的保障，每月只需几十美金。
· 储蓄型寿险（Whole Life/IUL）：保费不算最低，但产品结构透明，利率环境有优势，现金价值增长潜力大。
关键优势：
市场成熟、竞争激烈→拉低价格
核保细致、健康人群→保费极具优势
美元利率长期较高→保单现金价值增长更快
因此，美国寿险，尤其是定期寿险，几乎是全球最划算的。
二、香港/新加坡寿险：跨境热门，但价格不低
很多大陆客户喜欢去香港、新加坡购买人寿保险，主要原因是可以配置美元或港币资产、实现资金海外分散。
但就保费而言，这些市场的产品往往比美国更贵，特别是IUL。
原因有：
1. 利率差异
美国IUL cap rate通常在9%~12%，长期增长潜力强。
香港、新加坡IUL cap rate一般7%~9%，收益空间较小。
2. 市场定位
香港、新加坡IUL主打“离岸理财”，客户以高净值人群为主，定价带有溢价。
美国IUL面向本土大众市场，竞争激烈，价格更亲民。
3. 公司规模
美国保险公司资金规模庞大，分摊运营成本能力强。
香港、新加坡市场小，公司定价压力大，费用自然更高。
👉总结：香港、新加坡的寿险并不是更便宜，而是提供了一种“跨境资产配置”的选择。
三、中国大陆/台湾寿险：保费看似低，回报有限
在大陆和台湾，保险产品往往更强调“理财”和“储蓄”功能，很多是分红险、万能险。
· 保费看似不高，但现金价值增长慢。
· 佣金比例高，费用透明度不足。
· 投资渠道受限，保险公司难以提供与美国产品相同的长期收益。
因此，虽然在一些案例中，亚洲储蓄险的“首年保费”看上去更低，但长期来看，实际回报未必划算。
四、对比案例：30岁男性
美国：30岁、不吸烟男性，买100万美元定期寿险（20年期），月保费约$25-$40。
香港/新加坡：类似额度，月保费往往要更高，而且cap rate限制收益空间。
中国大陆/台湾：产品更偏储蓄，定期寿险不普及，100万美元保障额度很难直接买到，费用也不低。
五、结论
定期寿险：美国无疑是全球最划算的。
储蓄型寿险（IUL/Whole Life）：美国产品未必绝对便宜，但通常更透明、更灵活、长期回报更强。
香港/新加坡产品：更多是满足高净值客户的跨境配置需求，但保费并不低。
大陆/台湾产品：保障性不足，理财功能多，但长期回报一般。
✅一句话总结：
美国寿险的优势不在于“全球最便宜”，而在于“性价比最高+市场透明+长期收益”更优。这也是为什么在美国的华人家庭，更适合在本地就完成寿险配置。
作者：卷舒，美国人寿保险签约经纪人，欢迎扫码咨询！
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