首页专题

人寿保险的生前福利：真正为你“活着”的那一天准备

1746239459310

更多精采内容请下载官方APP：

苹果(iPhone) ` 安卓(Android) ` 安卓国内下载(APK)

作者：卷舒

我们总以为保险是为“死后的事”准备的，但有一种人寿保险，它更关注的是你**“还活着的时候怎么办”**。它不是在你离开之后才送上一张大支票，而是在你最需要帮助、最无助的时候，真正站在你身边。

它，就是现代人寿保险中最贴近现实的一部分——生前福利（Living Benefits）。

这不是冰冷的金融工具，而是一份温暖的承诺，是你为家人撑起的一把保护伞，无论风雨多大。

什么是“生前福利”？它比你想象的更重要

生前福利，是人寿保险中一项重要功能。它允许你在遭遇重大疾病、慢性病失能或被诊断为末期疾病时，可以申请生前福利理赔，用于治疗、护理、生活支出等。

它主要涵盖以下几种情况：

重大疾病（Critical Illness）：如癌症、心脏病、中风等，确诊后即可领取赔付。

慢性疾病（Chronic Illness）：如果你无法独立完成日常生活中的两个基本动作（如穿衣、洗澡等），可以启动福利。

末期疾病（Terminal Illness）：当医生判断生命预期少于24个月（纽约州是12个月），可提前领取部分保额。

阿尔兹海默症：或其他严重认知障碍。

重大身体伤残：如昏迷、瘫痪、严重烧伤、外伤性脑损伤等。

这些理赔通常在保额的30%–90%之间，由保险公司根据疾病严重程度与客户自身需求选择提领比例。客户也可以选择保留部分保额到身故时，留给家人，享有高度的自由度和灵活性。

一旦启用全额生前理赔，原本尚未缴清的保费也将自动豁免，客户无需再缴纳任何保费。这笔钱，不是借来的，不是贷款，更不是报销限制重重的理赔报表，而是你自己保障的一部分，可以自由支配，用于任何你想要的用途。

四个真实案例：人生不同阶段，保险一样守护

📌案例一：54岁公司高管确诊喉癌

李先生是湾区一家科技公司的高管，购买了一份$100万美元保额的带生前福利的IUL（指数型万能寿险）。几年后很不幸被诊出喉癌4期，虽然医疗保险报销了大部分治疗费用，但收入中断、康复护理、请太太辞职照顾他这些，医保一分钱也不赔。李先生通过生前福利申请赔付，保险公司10个工作日一次性赔偿82万7，直接支票到账。他用这笔钱还清房贷、聘请专业护理人员，还保障了两个孩子的学费。

“医疗保险救我脱险，但是这份人寿保险，让我还能有尊严地生活。”

📌案例二：38岁单亲妈妈确诊乳腺癌

一位独自抚养女儿的单亲妈妈，收入不高，但早年为女儿着想，购买了一份50万美元保额的带生前福利的Term人寿保险，以保障为主，10个月之后诊断出乳腺癌二期。经过了2个月的理赔审核，保险公司最终理赔14万5左右，客人总共交保费三百多。

“我没想到买人寿保险，是为了我活着的时候用。”

📌案例三：慢性疾病理赔

一位女性客户，在53岁时申请50万美元保额的带有生前福利的IUL，2020年生效。客户在2021年8月7日发生车祸，膝盖骨折，除了吃饭，所有的日常生活都需要帮助。保险经纪人帮她申请生前理赔，2022年初批准了慢性病的理赔$7.5万，根据这理赔金额，保险公司计算出所需要保额$12万，客户还剩下$38万保单，保费从$780降到$580。

📌案例四：47岁餐饮店厨师确诊结肠癌四期

47岁男性，餐饮业，买了100万美元保额的带有生前福利的IUL。三年之后，发现结肠癌四期，最开始考虑生存周期比较短，准备身后留给家人，经过手术和十二次化疗之后，病情好转，2024年3月8日理赔出金额86.4万。

真正的保险，不只是给你死后的世界，是你生病时，能有尊严地活下去；是你失能时，家人不必为了照顾你放弃一切；是你年老时，不用担心拖累孩子；是你离开后，还能留下一份安心！

这就是现代人寿保险的力量——不仅为你“死后留多少钱”，更是为你“活着时不怕变故”。

为什么现在就要拥有它？

许多人觉得保险是“以后再说”的事，但真正需要它时，往往已经买不到。年轻健康时是最佳时机：保费低，保障高，一旦健康状况变差，将无法承保或保费暴涨。

人生充满不确定：疾病、意外不挑人，不分年龄。很多客户买保险的初衷是“以防万一”，但真正得到帮助时，才发现这是“为万一做好最好的准备”。

你为爱的人准备了什么？

想一想：如果你不能工作了，房贷怎么办？孩子的教育怎么办？你的家人是否有足够的准备来面对突发的医疗和生活成本？

人寿保险不只是你走后留给家人的遗产，它可以是你活着时，用来保护他们的力量。

结语：爱，从一份准备开始

我们努力赚钱，是为了给家人更好的生活；而买一份含生前福利的人寿保险，是为了在你失去赚钱能力时，依然为他们扛起责任。