为什么越来越多家庭选择IUL？
在当下这个高通胀、高波动、不确定感日益上升的时代，很多家庭开始重新审视一个根本性问题：资产的安全性，是否比收益率更重要？
如果你也在思考，如何在市场起伏中为家庭配置一份既能增长、又能守住底线的资产工具，那么，指数型万能寿险（IUL）可能正是你忽视已久的“防线型财富利器”。
一、IUL：一份进可攻、退可守的家庭资产
IUL，全称Indexed Universal Life Insurance，既是一份提供终身保障的人寿保险，也是一种挂钩股市指数、具备保底机制的财富增值工具。
相比直接投资股市或基金，IUL通过“挂钩上涨、屏蔽下跌”的结构性设计，为家庭资金构建了一个天然“减震器”：
✅上涨有收益：如与标普500指数挂钩，享有市场增长机会；
✅下跌有保底：常见的保底利率为0%-2%，即便市场暴跌，现金价值不归零；
✅复利增长+税务递延：账户现金价值可持续增长，且在设计得当的情况下，通过保单贷款方式实现免税使用；
✅用途灵活：资金可用于教育、退休、购房、紧急备用金，甚至资产传承。
如果说基金是“涨则赚钱、跌就心慌”，那么IUL就是“涨能跟，跌不怕”，适合稳健型思维日益增长的家庭需求。
二、IUL的多场景应用价值：不是万能，却极其多能
1.教育金规划：不受市场波动干扰，助力孩子无忧成长
很多家庭会为孩子准备529计划，但一遇到市场下行，教育资金就被迫缩水。而IUL的优势在于：
✅市场再跌，账户保底增长；
✅提款灵活、不受用途限制；
✅若家长意外离世，保额赔偿可直接用作教育基金。
2.退休资金：保底增长+灵活提款
与传统的401(k)或IRA相比，IUL没有59.5岁提款限制，也不会强制分红（RMD）。通过保单贷款结构，退休期间可灵活取用现金价值，不纳入应税收入，不影响社安退休金的税务门槛，实用性远超传统账户。
3.保单贷款：灵活不打扰其他资产
IUL的现金账户就像一个“家用备用金库”，通过保单贷款机制可随时支用：
✅无需信用审核，不影响信用记录；
✅不需定期还款，利息可滚入保单内部管理；
✅借款不视为应税收入，税务负担极低；
✅同时，保单持续保障不中断，资产照样增值。
当然，贷款额度通常为现金价值的90%左右，借款利率分为固定型与浮动型，使用前建议由专业顾问协助评估贷款结构对长期现金流的影响。
三、IUL如何穿越市场风暴？
在动荡的市场里，最重要的不是“再赚多少”，而是“先别亏掉”。
IUL恰恰在以下三方面展现出穿越周期的能力：
1.抗风险结构
保底收益+封顶机制，使得IUL成为股市波动中最少受惊吓的金融工具之一。没有像股市一样剧烈起伏的恐慌，也不会像债券一样被利率变化牵着鼻子走。
2.收益曲线平滑
由于采用“年度重置”机制，每年都以当年起点重新计算收益，能在下跌年度不被拉低长期表现，帮助资金逐步累积。
3.提现节税设计
通过“保单贷款”机制取出现金价值，在技术上不被视为收入，能实现合法避税——这是高净值家庭和中产家庭越来越重视的隐性优势。
四、小结：当你开始珍惜“确定性”，IUL就值得你了解
在高波动和高不确定性时代，我们不再一味追求“高收益”，而是开始在意“资金安全、灵活使用、合理节税”这三大核心诉求。
IUL或许不是最“激进”的投资工具，却可能是最耐心、贴心、安心的资产补位工具。
📌如果你也在考虑孩子未来、退休生活，或者家庭资产的抗风险能力，不妨了解一下IUL，让它成为你财富系统中那个“不会轻易犯错的老将”。
作者：卷舒，美国人寿保险签约经纪人，欢迎扫码私信我，我可以帮你分析家庭适配方案，预估IUL的复利表现，量身定制一份适合你节奏的“保障+增值”组合策略。
下一个市场风暴到来时，也许你会庆幸：还好，我提早准备了。
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