退休之后，钱应该怎么放？CD和年金的差别，远不止利率
“我这笔钱放CD里挺稳当的。”——很多接近退休或已经退休的朋友都这样说。
他们说得没错：CD（定期存款）确实稳。银行保证本金，利率也摆在那里，一年3%、4%，让人觉得安心。
但问题是：你打算放几年？几年后利率还在吗？每次到期后怎么处理？你是否希望这笔钱未来能够稳定“自己”生钱，给你每月发“退休工资”？
如果你开始思考这些问题，那你就值得了解年金（Annuity）。今天，我们换个角度聊聊：退休后要用的钱，是“冻着安心”，还是“活着安心”？
一、CD：钱很安全，但只能等时间过去
CD是银行的一种定期存款产品，本金安全、利息锁定。你选择一个期限，比如1年、3年或5年，到期就取本带利。利率高的时候，看起来很诱人。
但CD也有几个硬伤：
通胀跑得比它快：今天4.5%，明年呢？再过5年呢？通胀吃掉了实际购买力。
缺乏灵活性：期限内急需用钱，取出来不仅利息没了，还可能罚本金。
无长期计划功能：CD只是“钱的储藏罐”，没有办法为你的未来安排“收入流”。
CD适合短期存放，不适合规划长期生活成本，尤其是你退休后，真正需要的是：稳定的现金流。
二、年金：让一笔钱，变成一辈子的“退休工资”
年金是保险公司推出的长期收入保障工具。你可以一次性投入（比如退休金中的一部分），或者分期投入，然后约定从某个时间点开始，每月、每季度、每年给你发固定金额，可以持续10年、20年，甚至终身。
年金的核心逻辑是：把资产转化为稳定现金流，把未来的不确定变成确定。
特别是指数型年金（Indexed Annuity），既能锁定下跌保护（市场不好时不亏本金），又能参与市场增长（涨了你也能拿一部分收益）。
这类产品并不追求暴利，而是追求“稳稳的幸福”：
活多久，就发多久；
不怕跌，不怕熬老年通胀；
有计划地提取、安排、传承。
三、CD和年金对比：差别远不止利率
我们来看看这两个工具在多个维度的差异：
四、年金的核心优势：解决“长寿焦虑”
退休最大的风险，不是投资亏损，而是：你比预期活得久，而账户的钱已经花完。
年金的真正价值，是为“寿命不确定”买一份“确定的现金流”。
这意味着，无论你活到85岁，还是95岁，甚至更久——年金都在持续给你发钱。你不必在每个月计算该取多少，也不用担心市场波动打乱你的退休计划。
此外，年金还有几个隐藏优势：
锁定收益：市场再怎么波动，保底收益在那里，增长部分你也能参与。
延税成长：不用每年报税缴税，让资产复利增长更充分。
可加保障：有的年金可以附加长期护理、慢病等保障，让老后生活更安心。
五、写在最后：真正好的退休规划，是“带现金流的安全感”
CD是工具，年金是策略。CD适合放应急金、短期用途；年金适合承担退休后的“长期责任”。
如果你希望未来每月都能收到一笔“自己发给自己的退休工资”； 如果你希望不再为市场波动和通胀忧心忡忡； 如果你想让手上的一笔钱，不只是保值，而是能陪你安度余年、照顾家人；
那么，请认真了解一下年金。
在理财这件事上，我们比的从来不是谁赚得多，而是谁活得安心。
作者卷舒，美国人寿保险签约经纪人，欢迎扫码咨询，为您量身定做一套退休方案。
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