美国医疗保险好复杂？教你快速搞懂
大家都知道，在美国看病没有保险，甚至会破产，这确实不是玩笑话。今天就要帮助大家快速搞懂美国的医保制度，买到适合自己的保险，看病有保障！
美国医保有这些来源
首先，在美国大部分人的医保，是透过下列几种方式获得：
1.公司团保（Employer-sponsored insurance）
2.健保市集个人保单（ACA Marketplace/ObamaCare）
3.政府医疗：Medicare（65岁或重大残疾）、Medicaid（低收入）、CHIP（儿童）
4.短期旅平／访客医疗险（短期停留者）
A.公司团保
撇除短期人士不谈，医保来源大致有三种，第一种公司团保，就是美国全职员工最主要的保险来源，通常公司会帮你付掉一部分保费，你自己付剩下的。有时也可加保配偶、小孩（覆盖家庭）。
要留意的是，如果新移民拿到工资报价（薪资、福利）时，问清楚公司健康保险内容，有时比多几千年薪还来得实际。
B.健保市集
第二种是健保市集（Marketplace），如果你没有公司保险，又是合法居留（绿卡、多数工作签证等），可以透过Healthcare.gov或各州自建市集买保险。
保费可能有联邦补助（Premium Tax Credit），看你家庭收入多寡决定补多少。每年有Open Enrollment（公开投保期），一般在11月～隔年1月间；搬家、结婚、生小孩、失去原有保险等，可触发Special Enrollment（特别投保期）。
健保市集上的保单会标示“金属等级”，是依“保险vs投保人分摊比例”分类，不是好坏等级：青铜（Bronze）等级，保费通常最低。自付额很高，适合“平时很少看医生，只想防大病”的人。
白银（Silver）等级，保费中等。可以搭配自付额补助（CSR），对收入中低的家庭通常是最佳平衡点。要留意的是，要拿自付额补助，一定要选白银。
黄金（Gold）等级，保费较高，但看诊自付少，自付额比较低。合适常看医生、有慢性病的人。最后是白金（Platinum）等级，保费最高，自付几乎最低。实务上选的人相对少，除非医疗需求非常频繁。
C.政府保险
第三种是政府保险，Medicare：主要给65岁以上的美国公民或合法永久居民（绿卡）通常要求在美缴满一定年数的薪资税，或某些长期残疾、特定残疾、末期肾病病人。
Medicaid：给低收入族群，资格由联邦和各州共同决定。新移民常会遇到“等五年规定（5-year bar）”——多数情况需拿绿卡满5年才有资格申请（各州有例外），但儿童和孕妇在一些州有例外，特别是有“州选择取消五年等待”。
Medicaid对符合资格的家庭，通常保费很低，甚至零保费；看诊自付额也很低，有的完全不收。覆盖内容视州而定，但一般会含：看诊、住院、检查、某些长照服务、孕产照护等。
另外，还有儿童健康保险（Children’s Health Insurance Program,CHIP）：给不符合Medicaid，但收入不高的家庭儿童。
如果是对刚移民的人、年纪还不到65岁，比较有机会接触的是：健保市集（ACA计划），但某些州会针对孕妇、儿童Medicaid/CHIP；若家庭收入不高，小孩很有可能能上Medicaid或CHIP，大人则用ACA市集保险搭配补助。
高龄移民（接近或超过65岁）是否能用Medicare，要看本人或配偶是否有足够的工作缴税年资，是否符合居住与身份条件。
医保有这些种类
还有几种常见的保险种类也要知道：HMO、PPO、EPO、HDHP。
HMO（Health Maintenance Organization）：要有一位家庭医师（Primary Care Physician,PCP）管理你的医疗，看多数专科需要家庭医师开转诊。通常保费较便宜、自付额较低，但自由度小。此方案适合不介意多一道转诊流程，想要整体花费较可控的人。
第二种PPO（Preferred Provider Organization），特色是看专科通常不需要转诊，合同网内外（In-network/Out-of-network）的医生、诊所或医院都可看，但网外的自付额会高很多。一般来说，保费较高，自由度最大。比较适合常出差、常换地方住，或对医师选择自由度要求高的人。
第三种EPO（Exclusive Provider Organization），介于HMO与PPO中间，通常不要求转诊，看专科比较自由。但几乎只给付网内的医疗服务，网外很有限。适合活动范围固定、可接受只在某医疗网内就医的人。
第四种HDHP+HSA（高自负额健康保险+健康储蓄账户），HDHP的自付额很高，但保费较低。搭配HSA健康储蓄账户可用Pre-Tax（税前）钱先存进HSA，用来支付医疗支出。没用完可以累积、投资，长期很适合当“医疗版退休金”。适合身体状况好、平常看医生少、想节税、接受“小病自己多付，大病才启动保险”的人。
其实HMO、PPO、EPO、HDHP也有铜级、白银级的区分。简单说，“铜／银／金／白金”是“付钱比例的等级”；HMO/PPO/EPO/HDHP是“计划设计与网路类型”。
因此，HMO/PPO/EPO可以各自有铜／银／金／白金等版本，但是，HDHP通常也会落在铜或银级别（因为自负额高，整体精算值Actuarial Value通常比较低）。实际上，会看到类似这样名称：Bronze HMO2500、Silver PPO3000、Gold EPO500。