您准备好参加2026年医疗保险注册了吗？

Medicare的开放注册从10月15日开始，持续到12月7日。这段期间不仅让年满65岁的人可以登记加入Medicare，也让原始Medicare与Medicare Advantage的受益人有机会检视并更改自己的保险内容

但是，Medicare的规则和规定可能令人困惑。你该如何应对？费用又是多少？Medicare预计将在2026年调涨费用。

Medicare开放注册

当你年满65岁时，必须注册Medicare。根据美国社会安全局（Social Security Administration,SSA）的规定，未及时注册可能导致保险覆盖出现空档或产生滞纳罚金。根据Medicare的规定，如果你有资格注册Part B却没有注册，每延迟一年，你将被额外收取10%的费用，这一罚金将伴随你终生。

即使你有退休人员医疗保险，也必须注册Medicare。退休保险可用于填补覆盖空白。

但如果你年满65岁且已经领取社会保障金，将自动注册Part A。你必须手动注册Part B。你的保险将在注册后的下一个月开始生效。

根据Medicare的定义，Part A是医院保险，Part B是医疗保险。当你支付免赔额和共保额后，Medicare将支付医疗费用。如果你需要Medicare处方药计划Part D，你必须加入一个单独的药物计划。

Medicare费用上涨

虽然Part A无需缴费，但Part B需支付保费。根据AARP的资料，Part B的保费将上涨11.6%，从2025年对年收入10.6万美元以下（夫妻合报21.2万美元以下）者的185美元，上涨至2026年的206.50美元。此保费仅适用于Medicare Part B，不包括Medigap、药物计划或Medicare Advantage计划。

“保留条款”（Hold Harmless Provision）减轻冲击

根据Medicare Interactive的解释，一项称为“保留条款”的规定保护你的社会保障金不因Part B保费上涨而减少。

因此，你将从社会安全局获得足够的生活成本调整（COLA），以覆盖保费上涨的全部金额，从而得到保护。

周五（10月24日），美国社会安全局宣布，2026年社会安全福利COLA为上调2.8%，自明年1月起生效。

Medicare、Medigap与Medicare Advantage

虽然Medicare涵盖医院与医疗费用，但仍存在较大支付差距。这就是Medigap和Medicare Advantage存在的原因。

Medigap

Medigap由私人保险公司提供，但主要帐单仍由Medicare支付。你仍属于原始Medicare体系，可以选择任何医生。但你需要额外加入Part D（药物计划）以获得处方药保障。

Medicare先支付其应付部分，随后Medigap支付剩馀部分（取决于你选择的计划，如G计划或N计划）。你需要在支付Medicare的基础上再支付Medigap的月保费，但几乎不会有意外帐单，并且可自由选择医生。

根据Medicare的数据，2025年Medigap的F和G计划的免赔额高达2,870美元，K和L计划为257美元。达到免赔额后，Medigap将支付100%的费用。但N计划除部分门诊和急诊挂号费外，其馀费用均由保险全额支付。

简单来说：Medicare由政府管理，而Medigap是你购买的“补充计划”，用于覆盖Medicare未涵盖的部分。

Medigap的既有病症条款

根据KFF（凯撒家庭基金会）的资料，联邦法规禁止保险公司在发放Medigap保单时使用医疗核保，这称为“保证承保保护”（Guaranteed Issue Protections）。但这些保护存在局限性，这意味着患有哮喘或癌症等既有病症的人，可能难以甚至无法购买Medigap保单。

然而，联邦法律规定，在某些情况下，Medigap保险公司必须在不进行健康核保的情况下核发保单，这适用于年满65岁、首次加入Medicare Part B的申请人，以及符合特定资格事件的人士。这段期间是一生一次的六个月Medigap开放注册期。

Medicare Advantage计划

你可以通过联邦政府管理的传统Medicare项目，或通过私人保险公司的Medicare Advantage计划来获得Medicare福利。Medicare Advantage计划通常是健康维护组织（HMO）或优先提供者组织（PPO）。

政府与私人保险公司签约，委托其向参加者提供Medicare福利。Medicare仍支付帐单的一部分，但由Medicare Advantage计划负责管理。许多此类计划包含Part D部分，也就是处方药保险。

根据KFF数据，2025年76%的Medicare Advantage参保人（含处方药计划）除了支付给Medicare的185美元外，无需额外缴纳保费。

然而，这些计划通常有较高的免赔额、共同保险额与部分负担费用。Medicare Advantage参加者的平均自付上限为：网络内服务为5,320美元，网内与网外服务合计则为9,547美元。

你可以这样理解：原始Medicare就像是主餐，而Medigap（补充保险）则是补足缺口的配菜；Medicare Advantage则像是点了一份套餐，所有内容都打包在一起，但只能在特定的“餐厅”（即指定网络内）使用。

你的健康状况如何？

如果你身体健康，可能不介意Medicare Advantage计划中的较高免赔额，因为保费可能较低甚至没有。但突发疾病可能让你承担巨额帐单。

尽管Medigap提供更多选择，但其对既有病症的限制可能使许多人无法受益。