美国学生贷款债务问题及拜登政府的举措

【本报综合讯】在近年来，美国的学生贷款债务问题已经成为一个沸点，数百万美国人背负着他们教育费用的重担。学生贷款是消费信贷的第二大形式，仅次于抵押贷款，如今，超过4500万人欠下近1.7万亿美元的贷款。

每26秒就有一位学生贷款债务人违约。其影响不仅仅是人们可能一辈子深陷债务之中，有时甚至是到老年，而且它还导致了更进一步的经济、性别和种族不平等在我们社会中的生成。

作为回应，拜登政府提出了一系列旨在减轻这种经济压力的措施，包括实施学生贷款宽免计划，使符合特定条件的借款人更容易获得贷款宽免资格。政府还推出了一项名为“SAVE（省钱于宝贵教育）”的新还款计划，为许多低收入借款人创建了更短的贷款宽免路径，但不断面临来自共和党领导的州的法律挑战，这些州加入了两起挑战该还款计划的诉讼之一。

在4月19日的Ethnic Media Services（EMS）简报会上，一组专家解释了目前仍在实施的计划，哪些计划已经被停止或受到威胁，以及未来大学教育的可负担性和公平性方面的途径。

“我认为拜登政府在提供债务减免方面采取了一种广泛的两轨方法。他们试图提供大规模的学生贷款宽免，以实现广泛的贷款宽免。他们还试图通过改进、调整、改革现有计划来实施所谓的有针对性的减免。”学生贷款律师和作者亚当·明斯基解释道。

好处

该计划的关键组成部分包括：

省钱于宝贵教育（SAVE）贷款宽免：该计划预计将包括对联邦学生贷款债务的部分宽免。宽免程度和资格标准可能因收入水平、贷款历史、所就读学校和整体个人和财务状况等因素而有所不同。

公共服务贷款宽免（PSLF）：政府希望加强现有的诸如PSLF之类的计划，该计划在借款人在合格雇主全职工作并进行了120个符合条件的月付款后，会宽免直接贷款的剩余余额。

IDR（收入驱动型还款）账户调整：IDR计划提供20或25年的减免付款，然后宽免剩余余额。尽管遇到法律挫折，政府仍然设法批准了超过1530亿美元的学生贷款宽免。“这大约是在430万借款人中完成的，这是通过几个独立的倡议完成的，”明斯基补充道。到2024年底，该计划将使数百万借款人更接近学生贷款宽免，或者完全清零他们的负债。

借款人抗辩还款规则（BD规则）为学生提供了从基于其学校欺诈、误导或非法行为或来自价值低的机构借贷的联邦贷款中获得减免的救济。

全面和永久性残疾（TPD）免除：如果您完全和永久性残疾，您可能有资格免除您的联邦学生贷款和/或教师教育援助（TEACH）奖学金的服务义务。

坏处

贷款服务的局面复杂，受到宽松的监管和不良行为者的困扰。TICAS大学可负担性高级主任米歇尔·谢波德·扎姆皮尼提供了一个更全面的视角，介绍了那些经历了政府各种提案的学生贷款人的情况，以及他们对学生贷款的负担感到困惑。

“借款人对于是否会获得学生贷款宽免感到非常困惑。他们不确定参数是什么，谁有资格获得何种类型的减免。不支付或无法每月支付的后果，正如许多借款人目前面临的那样，以及未来的前景，特别是在选举年之后，取决于政府是否在11月后更迭，”扎姆皮尼补充道。

丑陋的一面

学生们面临着艰难的现实，要在基本生活开支之间做出选择，比如支付房租、支付食物费用，还是偿还贷款。一个例子就是弗吉尼亚·布朗，一名心理健康顾问和社会工作者，她刚刚退休，并且能够因为贷款宽免而搬近了家人。弗吉尼亚在委内瑞拉是一名拥有医学硕士学位的医生，在移民到美国后获得了美国国籍。

然而，当她来到美国时，布朗说：“我必须做每个移民都要做的事情。我打扫办公室，我照看孩子，我参加了一个儿童照料课程，以便能够在我儿子上学的学校工作，他当时几乎5岁了。”

几年后，她决定通过回到学校获得心理咨询硕士学位来掌控自己的生活。她唯一的选择是贷款。“你可以偿还贷款，但利息只会越来越多。”布朗最终因为支付利息而欠下了超过10万美元的贷款。

72岁时，她通过在社会服务部门工作获得了学生贷款宽免。布朗建议学生们对他们的文件保持警惕，并及时向官员提交申请。

拜登政府的学生贷款宽免计划代表了解决学生贷款债务不断增长危机的重要一步。通过向数百万借款人提供救济，刺激经济增长，并促进社会公平，该计划有可能重塑高等教育金融的格局。

然而，它的成功将取决于谨慎的实施、周到的政策制定以及解决导致学生贷款危机的成本和公平合理的资格标准等潜在问题的承诺。